तुमचे स्थान काहीही असो, क्रेडिट स्कोअर सुधारण्यासाठी सिद्ध धोरणे शिका. हे मार्गदर्शक निरोगी क्रेडिट प्रोफाइल तयार करण्यासाठी आणि टिकवण्यासाठी कृतीयोग्य सल्ला देते.
एक चांगला क्रेडिट स्कोअर तयार करणे: जागतिक प्रेक्षकांसाठी तंत्र
तुमचा क्रेडिट स्कोअर तुमच्या आर्थिक आरोग्याचा एक महत्त्वाचा घटक आहे. तो तुमची कर्ज मिळवण्याची क्षमता, घर भाड्याने घेण्याची आणि काही विशिष्ट नोकऱ्यांसाठी मान्यता मिळवण्याची क्षमता प्रभावित करतो. जरी प्रत्येक देशात विशिष्ट स्कोअरिंग मॉडेल्स आणि क्रेडिट ब्युरो वेगवेगळे असले तरी, चांगला क्रेडिट स्कोअर तयार करण्याचे आणि तो टिकवून ठेवण्याचे मूळ तत्त्वे सर्वत्र सारखीच आहेत. हे मार्गदर्शक तुम्हाला तुमचा क्रेडिट स्कोअर सुधारण्यासाठी कृतीयोग्य तंत्रे प्रदान करते, जे तुम्ही तुमच्या स्थानाची पर्वा न करता अंमलात आणू शकता.
क्रेडिट स्कोअर समजून घेणे
सुधारणा तंत्रात जाण्यापूर्वी, क्रेडिट स्कोअर काय दर्शवतो हे समजून घेणे आवश्यक आहे. क्रेडिट स्कोअर हा तुमच्या क्रेडिट इतिहासावर आधारित तुमच्या पतक्षमतेचे संख्यात्मक प्रतिनिधित्व आहे. कर्जदारांकडून तुम्हाला पैसे कर्ज देण्याचा धोका मोजण्यासाठी याचा वापर केला जातो. उच्च स्कोअर सामान्यतः कमी धोका दर्शवतो, ज्यामुळे चांगल्या कर्जाच्या अटी आणि व्याजदर मिळू शकतात.
क्रेडिट स्कोअर सार्वत्रिक नसतात. प्रत्येक देशाची स्वतःची क्रेडिट स्कोअरिंग प्रणाली आणि क्रेडिट ब्युरो असतात. उदाहरणार्थ:
- संयुक्त राज्य अमेरिकेत (United States), FICO आणि VantageScore हे सर्वात सामान्य स्कोअरिंग मॉडेल आहेत आणि प्रमुख क्रेडिट ब्युरो Experian, Equifax आणि TransUnion आहेत.
- युनायटेड किंगडममध्ये (United Kingdom), Experian, Equifax आणि TransUnion देखील कार्यरत आहेत आणि कर्जदार अनेकदा स्वतःचे मालकीचे स्कोअरिंग मॉडेल वापरतात.
- कॅनडामध्ये (Canada), Equifax आणि TransUnion हे प्राथमिक क्रेडिट ब्युरो आहेत.
- ऑस्ट्रेलियामध्ये (Australia), Equifax, Experian आणि Illion क्रेडिट रिपोर्टिंग सेवा प्रदान करतात.
- जर्मनीमध्ये (Germany), SCHUFA हे मुख्य क्रेडिट ब्युरो आहे.
- जपानमध्ये (Japan), CIC आणि JICC ह्या मुख्य क्रेडिट माहिती एजन्सी आहेत.
हे फरक असूनही, क्रेडिट स्कोअरवर परिणाम करणारे घटक जगभरात सारखेच असतात. या घटकांमध्ये सामान्यतः यांचा समावेश असतो:
- पेमेंट इतिहास: तुम्ही तुमची बिले वेळेवर भरता की नाही.
- देय रक्कम: तुमच्या क्रेडिट मर्यादेच्या तुलनेत तुमच्यावर किती कर्ज आहे.
- क्रेडिट इतिहासाची लांबी: तुमची क्रेडिट खाती किती काळापासून आहेत.
- क्रेडिट मिक्स: तुमच्याकडे कोणत्या प्रकारची क्रेडिट खाती आहेत (उदा. क्रेडिट कार्ड, कर्ज).
- नवीन क्रेडिट: तुम्ही नवीन क्रेडिटसाठी किती वेळा अर्ज करता.
तुमचा क्रेडिट स्कोअर सुधारण्यासाठी तंत्र
येथे तुमचा क्रेडिट स्कोअर सुधारण्यासाठी अनेक सिद्ध तंत्रे आहेत, जी बहुतेक देशांमध्ये लागू होतात:
१. तुमची बिले वेळेवर भरा, प्रत्येक वेळी
पेमेंट इतिहास हा बहुतेक क्रेडिट स्कोअरिंग मॉडेलमधील सर्वात महत्त्वाचा घटक आहे. उशिरा पेमेंट केल्याने तुमच्या स्कोअरवर नकारात्मक परिणाम होऊ शकतो, तर सातत्याने वेळेवर पेमेंट करणे जबाबदार क्रेडिट व्यवस्थापन दर्शवते. स्मरणपत्रे सेट करा, पेमेंट स्वयंचलित करा किंवा तुम्ही देय तारीख कधीही चुकवू नये यासाठी बजेटिंग अॅप्स वापरा.
कृतीयोग्य सूचना: तुमची बिले आणि देय तारखांचा मागोवा ठेवण्यासाठी एक स्प्रेडशीट तयार करा किंवा बजेटिंग अॅप वापरा. शक्य असेल तिथे स्वयंचलित पेमेंट शेड्यूल करा.
उदाहरण: स्पेनमधील मारियाला अनियमित उत्पन्नामुळे उशिरा पेमेंटची समस्या होती. तिने तिच्या आवश्यक बिलांसाठी (घरभाडे, युटिलिटीज, क्रेडिट कार्ड) स्वयंचलित पेमेंट सेट केले आणि पगाराच्या दिवशी तिच्या बचत खात्यात नियमित हस्तांतरण शेड्यूल केले. यामुळे तिला बिलांना प्राधान्य देण्यास आणि उशिरा शुल्क टाळण्यास मदत झाली.
२. तुमचे क्रेडिट युटिलायझेशन कमी ठेवा
क्रेडिट युटिलायझेशन म्हणजे तुम्ही तुमच्या क्रेडिट मर्यादेच्या तुलनेत किती क्रेडिट वापरत आहात. साधारणपणे तुमचे क्रेडिट युटिलायझेशन ३०% च्या खाली ठेवण्याची शिफारस केली जाते. उदाहरणार्थ, जर तुमच्याकडे $१,००० मर्यादेचे क्रेडिट कार्ड असल्यास, तुमची शिल्लक $३०० च्या खाली ठेवण्याचे ध्येय ठेवा.
कृतीयोग्य सूचना: तुमच्या क्रेडिट युटिलायझेशनवर नियमितपणे लक्ष ठेवा. तुमचे युटिलायझेशन प्रमाण सुधारण्यासाठी बिलिंग सायकल बंद होण्यापूर्वी तुमच्या क्रेडिट कार्डची शिल्लक कमी करा. महिनाभरात अनेक पेमेंट करण्याचा विचार करा.
उदाहरण: कॅनडातील डेव्हिडकडे $५,००० मर्यादेचे क्रेडिट कार्ड होते. तो सातत्याने दरमहा सुमारे $२,००० खर्च करायचा. दरमहा $१,००० चे दोन पेमेंट करून, त्याने त्याचे रिपोर्ट केलेले क्रेडिट युटिलायझेशन बिलिंग सायकलच्या बहुतेक भागासाठी ०% पर्यंत कमी केले, ज्यामुळे त्याचा क्रेडिट स्कोअर लक्षणीयरीत्या सुधारला.
३. तुमचे क्रेडिट कार्ड पूर्णपणे वापरू नका
तुमचे क्रेडिट कार्ड पूर्णपणे वापरणे (maxing out) हे कर्जदारांना सूचित करते की तुम्ही क्रेडिटवर जास्त अवलंबून आहात, ज्यामुळे तुमच्या स्कोअरवर नकारात्मक परिणाम होऊ शकतो. जरी तुम्ही दर महिन्याला तुमची संपूर्ण शिल्लक भरत असाल, तरीही बिलिंग सायकलच्या शेवटी उच्च शिल्लक असल्‍याने तुमचा स्कोअर कमी होऊ शकतो.
कृतीयोग्य सूचना: तुमच्या क्रेडिट कार्डवर मोठ्या खरेदी करणे टाळा, जोपर्यंत तुम्ही त्या त्वरित फेडू शकत नाही. डेबिट कार्ड वापरण्याचा किंवा मोठ्या वस्तूंसाठी बचत करण्याचा विचार करा.
उदाहरण: यूकेमधील एका विद्यार्थ्याने पाठ्यपुस्तके आणि इतर शालेय साहित्य खरेदी करण्यासाठी तिच्या क्रेडिट कार्डचा वापर केला, ज्यामुळे ती लवकरच तिच्या क्रेडिट मर्यादेपर्यंत पोहोचली. तिचा क्रेडिट स्कोअर लक्षणीयरीत्या कमी झाला. स्टुडंट डेबिट कार्डवर स्विच करून आणि काळजीपूर्वक बजेटिंग करून, ती तिचे क्रेडिट कार्ड पूर्णपणे वापरणे टाळू शकली आणि हळूहळू तिचा क्रेडिट स्कोअर पुन्हा तयार करू शकली.
४. एकाच वेळी खूप जास्त क्रेडिटसाठी अर्ज करणे टाळा
प्रत्येक वेळी तुम्ही क्रेडिटसाठी अर्ज करता, तेव्हा तुमच्या क्रेडिट रिपोर्टवर एक हार्ड इन्क्वायरी (hard inquiry) जोडली जाते. कमी कालावधीत खूप जास्त हार्ड इन्क्वायरी तुमचा स्कोअर कमी करू शकतात. तुम्ही कोणत्या क्रेडिटसाठी अर्ज करता याबाबत निवडक रहा आणि जेव्हा तुम्हाला खरोखर गरज असेल तेव्हाच अर्ज करा.
कृतीयोग्य सूचना: तुमच्या क्रेडिट अर्जांमध्ये अंतर ठेवा. जर तुम्ही कर्जासाठी चौकशी करत असाल, तर अनेक चौकशींचा प्रभाव कमी करण्यासाठी कमी कालावधीत (उदा. १४-३० दिवस) अनेक कर्जदारांकडून दरांची तुलना करा.
उदाहरण: भारतातील एका तरुण व्यावसायिकाने एका महिन्यात पाच वेगवेगळ्या क्रेडिट कार्डांसाठी अर्ज केला, या आशेने की त्याला प्रास्ताविक ऑफर्सचा फायदा मिळेल. अनेक हार्ड इन्क्वायरींमुळे त्याचा क्रेडिट स्कोअर लक्षणीयरीत्या कमी झाला. त्याने अर्ज करण्यापूर्वी क्रेडिट कार्ड पर्यायांवर काळजीपूर्वक संशोधन आणि तुलना करायला शिकले.
५. जुनी क्रेडिट खाती (जबाबदारीने) उघडी ठेवा
तुमच्या क्रेडिट इतिहासाची लांबी तुमच्या क्रेडिट स्कोअरमधील एक घटक आहे. जुनी क्रेडिट खाती बंद केल्याने, विशेषतः ज्यांचा इतिहास मोठा आहे आणि पेमेंट रेकॉर्ड चांगला आहे, तुमचा क्रेडिट इतिहास लहान होऊ शकतो आणि संभाव्यतः तुमचा स्कोअर कमी होऊ शकतो. जुनी खाती उघडी ठेवा, जरी तुम्ही ती नियमितपणे वापरत नसाल, तरीही जोपर्यंत तुम्ही त्यांचे जबाबदारीने व्यवस्थापन करू शकता.
कृतीयोग्य सूचना: एका जुन्या क्रेडिट कार्डवर एक लहान, आवर्ती शुल्क (उदा. स्ट्रीमिंग सेवा सबस्क्रिप्शन) ठेवा आणि खाते सक्रिय आणि चांगल्या स्थितीत ठेवण्यासाठी स्वयंचलित पेमेंट सेट करा.
उदाहरण: फ्रान्समधील एका निवृत्त व्यक्तीने आपले सर्वात जुने क्रेडिट कार्ड बंद करण्याचा विचार केला, जे त्याने अनेक वर्षांपासून वापरले नव्हते. त्याच्या क्रेडिट स्कोअरवरील परिणामाबद्दल जाणून घेतल्यानंतर, त्याने खाते उघडे ठेवण्याचा निर्णय घेतला आणि त्याचा वापर त्याच्या मासिक इंटरनेट बिलासाठी केला, ज्यामुळे खाते सक्रिय राहिले आणि त्याच्या क्रेडिट इतिहासात सकारात्मक योगदान दिले.
६. तुमचा क्रेडिट रिपोर्ट नियमितपणे तपासा आणि चुकांवर आक्षेप घ्या
क्रेडिट रिपोर्टमध्ये चुका असू शकतात, जसे की चुकीची खाते माहिती किंवा कालबाह्य शिल्लक. नियमितपणे तुमच्या क्रेडिट रिपोर्टचे पुनरावलोकन केल्याने तुम्हाला अशा कोणत्याही अयोग्यता ओळखता येतात आणि त्यावर आक्षेप घेता येतो, ज्यामुळे तुमचा स्कोअर नकारात्मकरीत्या प्रभावित होत असेल. अनेक देशांमध्ये, तुम्हाला वार्षिक (किंवा काही विशिष्ट परिस्थितीत अधिक वारंवार) विनामूल्य क्रेडिट रिपोर्ट मिळण्याचा हक्क आहे.
कृतीयोग्य सूचना: तुमच्या देशातील प्रत्येक प्रमुख क्रेडिट ब्युरोमधून तुमचा क्रेडिट रिपोर्ट मिळवा. कोणत्याही चुकांसाठी रिपोर्ट काळजीपूर्वक तपासा. जर तुम्हाला चूक आढळल्यास, ती दुरुस्त करण्यासाठी क्रेडिट ब्युरोच्या विवाद प्रक्रियेचे अनुसरण करा.
उदाहरण: ब्राझीलमधील एका शिक्षिकेला तिच्या क्रेडिट रिपोर्टवर एक चूक आढळली: तिने आधीच फेडलेले कर्ज अजूनही थकीत म्हणून सूचीबद्ध होते. तिने क्रेडिट ब्युरोकडे विवाद दाखल केला आणि कर्ज फेडले गेल्याचे सिद्ध करण्यासाठी कागदपत्रे सादर केली. चूक दुरुस्त झाली आणि तिचा क्रेडिट स्कोअर सुधारला.
७. सिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड किंवा क्रेडिट-बिल्डर कर्जाचा विचार करा
जर तुमचा क्रेडिट इतिहास मर्यादित किंवा खराब असेल, तर सिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड किंवा क्रेडिट-बिल्डर कर्ज क्रेडिट स्थापित करण्यासाठी किंवा पुन्हा तयार करण्यासाठी एक उपयुक्त मार्ग असू शकतो. सिक्योर्ड क्रेडिट कार्डसाठी तुम्हाला रोख रक्कम संपार्श्विक (collateral) म्हणून जमा करणे आवश्यक असते, जी सामान्यतः तुमची क्रेडिट मर्यादा बनते. क्रेडिट-बिल्डर कर्ज हे एक लहान कर्ज आहे जे तुम्ही हप्त्यांमध्ये परतफेड करता. दोन्ही पर्याय तुमची पेमेंट क्रिया क्रेडिट ब्युरोंना कळवतात, ज्यामुळे तुम्हाला सकारात्मक क्रेडिट इतिहास तयार करण्यास मदत होते.
कृतीयोग्य सूचना: तुमच्या देशातील सिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड आणि क्रेडिट-बिल्डर कर्जाच्या पर्यायांवर संशोधन करा. वाजवी शुल्क आणि व्याजदरांसह एक पर्याय निवडा. सकारात्मक क्रेडिट तयार करण्यासाठी सर्व पेमेंट वेळेवर करा.
उदाहरण: जर्मनीमध्ये नुकत्याच आलेल्या एका स्थलांतरिताचा कोणताही क्रेडिट इतिहास नव्हता. तिने कमी क्रेडिट मर्यादेसह सिक्योर्ड क्रेडिट कार्डसाठी अर्ज केला. कार्ड जबाबदारीने वापरून आणि सर्व पेमेंट वेळेवर करून, तिने हळूहळू सकारात्मक क्रेडिट इतिहास तयार केला आणि नंतर तिला असुरक्षित क्रेडिट कार्डसाठी मान्यता मिळाली.
८. दुसऱ्याच्या क्रेडिट कार्डवर अधिकृत वापरकर्ता बना
जर तुमचा एखादा मित्र किंवा कुटुंबातील सदस्य चांगला क्रेडिट इतिहास आणि कमी शिल्लक असलेले क्रेडिट कार्ड वापरत असेल, तर ते तुम्हाला अधिकृत वापरकर्ता म्हणून जोडण्यास तयार असू शकतात. अधिकृत वापरकर्ता म्हणून, खात्याचा पेमेंट इतिहास तुमच्या क्रेडिट रिपोर्टवर नोंदवला जाईल, ज्यामुळे तुम्हाला क्रेडिट तयार करण्यास मदत होईल. तथापि, खात्री करा की प्राथमिक कार्डधारक कार्ड जबाबदारीने वापरतो, कारण त्यांचे वर्तन तुमच्या क्रेडिटवर देखील परिणाम करेल.
कृतीयोग्य सूचना: तुमच्या विश्वासू मित्र किंवा कुटुंबातील सदस्याशी त्यांच्या क्रेडिट कार्डवर अधिकृत वापरकर्ता बनण्याबद्दल बोला. त्यांना जबाबदार क्रेडिट व्यवस्थापनाचे महत्त्व समजले आहे याची खात्री करा.
उदाहरण: नायजेरियातील एका विद्यापीठाच्या विद्यार्थ्याला त्याच्या वडिलांच्या क्रेडिट कार्डवर अधिकृत वापरकर्ता म्हणून जोडले गेले. त्याच्या वडिलांचा क्रेडिट इतिहास मोठा होता आणि ते नेहमी त्यांची बिले वेळेवर भरायचे. विद्यार्थ्याचा क्रेडिट स्कोअर लक्षणीयरीत्या सुधारला, ज्यामुळे त्याला विद्यार्थी कर्जासाठी पात्र होता आले.
९. तुमच्या कर्जाचे सुज्ञपणे व्यवस्थापन करा
उच्च पातळीचे कर्ज तुमच्या क्रेडिट स्कोअरवर नकारात्मक परिणाम करू शकते. तुमच्या कर्जाचे प्रभावीपणे व्यवस्थापन करण्यासाठी एक योजना विकसित करा. यामध्ये बजेटिंग, कर्ज एकत्रीकरण किंवा व्यावसायिक आर्थिक सल्ला घेणे यांचा समावेश असू शकतो.
कृतीयोग्य सूचना: तुमचे उत्पन्न आणि खर्च यांचा मागोवा ठेवण्यासाठी एक बजेट तयार करा. जिथे तुम्ही खर्च कमी करू शकता अशी क्षेत्रे ओळखा आणि कर्ज परतफेडीसाठी अधिक निधी वाटप करा. तुमच्या परतफेडीला प्राधान्य देण्यासाठी कर्ज स्नोबॉल (debt snowball) किंवा कर्ज हिमस्खलन (debt avalanche) पद्धतीचा विचार करा.
उदाहरण: अर्जेंटिनामधील एक कुटुंब उच्च क्रेडिट कार्ड कर्जाशी झुंजत होते. त्यांनी त्यांचे कर्ज कमी व्याजदराच्या वैयक्तिक कर्जात एकत्र केले. यामुळे त्यांना लहान, अधिक व्यवस्थापनीय मासिक पेमेंट करता आले आणि अखेरीस त्यांचे कर्ज लवकर फेडता आले.
१०. धीर धरा: क्रेडिट तयार करण्यासाठी वेळ लागतो
तुमचा क्रेडिट स्कोअर सुधारणे ही रातोरात होणारी प्रक्रिया नाही. सकारात्मक क्रेडिट इतिहास स्थापित करण्यासाठी आणि जबाबदार क्रेडिट व्यवस्थापन दर्शवण्यासाठी वेळ लागतो. तुमच्या प्रयत्नांमध्ये धीर, सातत्य आणि चिकाटी ठेवा, आणि तुम्हाला अखेरीस परिणाम दिसतील.
कृतीयोग्य सूचना: कालांतराने तुमच्या प्रगतीचा मागोवा घ्या. तुमचे प्रयत्न कसे फळाला येत आहेत हे पाहण्यासाठी नियमितपणे तुमचा क्रेडिट स्कोअर तपासा. प्रेरित राहण्यासाठी मार्गातील तुमच्या यशांचा उत्सव साजरा करा.
उदाहरण: इंडोनेशियातील एका स्वयंरोजगार उद्योजकाने आर्थिक अडचणी अनुभवल्यानंतर तिचे क्रेडिट पुन्हा तयार करण्यासाठी अनेक वर्षे घालवली. सातत्याने तिची बिले वेळेवर भरून, तिचे क्रेडिट युटिलायझेशन कमी ठेवून आणि नवीन कर्ज टाळून, तिने हळूहळू तिचा क्रेडिट स्कोअर सुधारला आणि तिच्या व्यवसायाचा विस्तार करण्यासाठी तिला व्यवसाय कर्ज मिळवता आले.
देश-विशिष्ट क्रेडिट प्रणालींमध्ये नेव्हिगेट करणे
जरी क्रेडिट तयार करण्याची सामान्य तत्त्वे सार्वत्रिक असली तरी, तुमच्या देशाच्या क्रेडिट प्रणालीच्या विशिष्ट बारकावे समजून घेणे आवश्यक आहे.
- तुमच्या स्थानिक क्रेडिट ब्युरोंवर संशोधन करा: तुमच्या देशात कोणते क्रेडिट ब्युरो कार्यरत आहेत आणि तुमचा क्रेडिट रिपोर्ट कसा मिळवायचा हे शोधा.
- स्कोअरिंग मॉडेल समजून घ्या: तुमच्या देशात वापरल्या जाणार्‍या स्कोअरिंग मॉडेलबद्दल आणि तुमच्या स्कोअरवर परिणाम करणाऱ्या घटकांबद्दल जाणून घ्या.
- तुमचे हक्क जाणून घ्या: ग्राहक म्हणून तुमच्या हक्कांशी परिचित व्हा, ज्यात तुमचा क्रेडिट रिपोर्ट मिळवण्याचा आणि चुकांवर आक्षेप घेण्याचा हक्क समाविष्ट आहे.
- स्थानिक सल्ला घ्या: तुमच्या देशातील क्रेडिट प्रणालीशी परिचित असलेल्या आर्थिक सल्लागार किंवा क्रेडिट समुपदेशकाकडून सल्ला घेण्याचा विचार करा.
निष्कर्ष
एक चांगला क्रेडिट स्कोअर तयार करणे ही तुमच्या आर्थिक भविष्यातील एक फायदेशीर गुंतवणूक आहे. या मार्गदर्शकात सांगितलेली तंत्रे अंमलात आणून आणि तुमच्या देशाच्या क्रेडिट प्रणालीचे विशिष्ट बारकावे समजून घेऊन, तुम्ही तुमच्या क्रेडिटवर नियंत्रण मिळवू शकता आणि तुमची आर्थिक उद्दिष्टे साध्य करू शकता. लक्षात ठेवा, तुमच्या क्रेडिट व्यवस्थापनात धीर, सातत्य आणि जबाबदारी ठेवा, आणि तुम्ही एक मजबूत क्रेडिट प्रोफाइल तयार करण्याच्या मार्गावर असाल.